Digital Banking 5

Estimados,

este número tiene que ir dedicado necesariamente al Mobile World Congress (http://www.mobileworldcongress.com). El MWC reúne en Barcelona a los proveedores de servicios móviles que vienen a poner de largo las principales novedades para el año que empieza – si bien lo cierto es que no viene Apple - y nos encontramos con todos los proveedores de tecnología y servicios que de una forma u otra se pueden vincular a la movilidad.

Empezamos el evento acudiendo a una actividad “fuera de agenda”, al “Unpack” de Samsung el domingo por la tarde. Lo centraron en el lanzamiento de su terminal insignia, el Galaxy S6, y no hicieron referencia a otros dispositivos, pues querían que toda la atención fuera para el teléfono. Se trata de dos nuevos dispositivos, el S6 y el S6 Edge, que introducen el acero y cristal en su composición – se acabó el plástico. El diseño es espectacular, especialmente el del S6 Edge, que curva el cristal en los cantos y en los dos cuentan con una gama de colores que va a hacer las delicias del mercado de consumo. El paso adelante no sólo se ha dado en lo que se puede “tocar”, sino también en el diseño del interfaz. El juego de colores del interfaz o la reconsideración de la iconografía los ponen en la primera posición de la tabla. Y como no podía ser de otra manera – lo veríamos en los días siguientes a lo largo del MWC -, uno de los accesorios es la posibilidad de incorporar el teléfono como pantalla a una gafa 3D, similar a la que lanzó Google en su momento …de cartón. Ésta no es de cartón, y hace uso del incremento de potencia gráfica del terminal. Y para acabar terminaron con la presentación de Samsung Pay, que se articulará a través del S6 y que va un paso más allá del Apple Pay al haber incorporado la tecnología de LoopPay – realmente han comprado la empresa -, lo que les permite pagar en terminales no-Nfc ….que suponen el 90% del parque americano; no está afinado, lo veremos en la calle en el Q4, pero toca decidir cuál es nuestra posición pasiva (hemos de verificar la tarjeta en el proceso de enrolment) y activa (qué papel queremos jugar en pagos? qué papel podemos jugar en pagos?) en este proceso de afinamiento.

A lo largo de estos días – el evento empezó el lunes y termina hoy – habréis tenido la oportunidad de ver en los medios cuáles han sido las principales novedades. En los próximos días y semanas continuará el análisis de los especialistas, pero quiero compartir lo que ha llamado mi atención.

• El coche conectado es una realidad. Ya los había el año pasado, pero este año ya no sólo son los proveedores de automóviles sino también los proveedores de tecnología e incluso los proveedores de servicios los que vienen con sus soluciones. Se abre un mercado por delante, que ha de ir más allá de las oportunidades de pago directo por el automóvil – en el parking, en la gasolinera, … ojo, que podemos pasar de ser customer centric a machine centric – o los seguros – “miniseguros” ajustados al recorrido y conductor concreto contratados a través de la consola del automóvil o consideraciones sobre quién es responsable en caso de siniestro – y ha de contemplar como operamos a través de un coche en el que pasamos parte de nuestra vida, como articulamos negocios con terceros sobre los que tenemos información y están en el recorrido o como respondemos al fenómeno del “sharing” (no me atrevo a calificarlo como “crowd”).

• Las gafas 3D están por todas partes y su universalización traerá nuevas posibilidades de negocio. Facebook llamó la atención sobre las mismas cuando compró Oculus, pero ahora hay multitud de proveedores, estaban por todas partes. Y la idea de que el teléfono haga de pantalla se abre camino con fuerza – Samsung lo puso de relieve el domingo con la presentación del Galaxy S6. Y ahora qué? La primera respuesta es que el mundo de los juegos y el de las películas traerán consigo su consumerización y popularización. Y después? Después se puede abrir la posibilidad de un verdadero homebanking, en el que las personas interactúen con el banco desde casa a través del televisor, el móvil, el ordenador …y las gafas 3D, interactuando probablemente a través de la voz en la habitación de la casa en que quieran estar; probablemente la persona pueda acudir a la oficina virtual desde el salón de su casa o el baño y hablar con su asesor. Pero ojo, se abren nuevas posibilidades para otras industrias (ie. la posibilidad de acudir a una tienda virtual, a una librería, a clase, … desde el salón) y la economía real tiene necesariamente un reflejo en la economía financiera. Cuál va a ser aquí nuestro papel? Tenemos alguno? 

• Los wearables parece que van para abajo, pero es que no son novedosos …y en general dependen del teléfono móvil. Sí, los sigue habiendo y parece que los relojes con esfera redonda son moda – y que hay un esfuerzo por hacerlos más atractivos al mercado femenino - y parece que se extienden a otras áreas; la ropa conectada es una realidad y se le está dando especial importancia a su utilización para actividades deportivas, pero la ropa se está convirtiendo en un fin en si mismo y se ven diseños – colores y estampados - que cambian en función de la información enviada desde el móvil. Vamos a poder cambiar el pricing de nuestros productos (ie. seguros de vida, seguros de salud) o incluso la estructura de los productos (ie. planes de pensiones) en base a la información suministrada por los wearables? Vamos a colaborar en la articulación de los pagos con las casas de ropa que pasen de vender productos a vender servicios de diseño descargables desde la cloud en ropa conectada ya comprada antes?

• Los mobile payments van camino de la solución “estandarizada”. Apple abrió el camino de convertir la cartera de piel en una cartera de metal y cristal, Samsung les ha aceptado el reto y ha subido la apuesta con su Samsung Pay y la posibilidad de ser utilizado en terminales no NFC …y Google viene detrás también con su “Pay”. Al pagador le están resolviendo la experiencia de usuario – si bien todavía quedan algunos flecos -, pero no acabo de ver soluciones y respuestas para el cobrador, para el merchant. El martes por la tarde, en un evento con Forrester nos comentaban que hay un movimiento para estandarizar el “couponing”, de forma análoga a los códigos de barras. Un paso adelante. Pero no llega una solución completa. Creo que en próximos eventos veremos soluciones de POS virtuales aplicables a dispositivos móviles.

• El “Digital dieting” como concepto que nos introdujeron los de Fjord. Y no, no hace referencia a comer menos y/o mejor. Hace referencia a la necesidad de diferenciar el grano de la paja. Hay mucha información, cada vez más. Y no tenemos capacidad física de procesarla toda. Por tanto, es necesario ver como seguimos la dieta de “comer” digitalmente sólo lo que nos beneficia. En algún momento comentábamos que debería hacer referencia también a la posibilidad de podernos desconectar y poder centrarnos en el momento [hace años leía un estudio de una universidad americana que estimaba que cada correo, llamada, mensaje …que nos entra, nos interrumpe la concentración en la tarea que estamos realizando por espacio de 17 minutos ….no sé si tanto].

• Biometrics como medio de identificación, como mecanismo de seguridad …cada vez más. La huella es un clásico, pero hemos visto a los que toman en consideración los vasos capilares de los ojos o a los que reconocen el contorno facial (ie. Truekey con Intel), y aplicables a múltiples dispositivos móviles pero gestionable desde un único punto. Y creo que la biometría no sólo significa oportunidades de por sí, sino que también traerá una obsolescencia temprana de otras soluciones técnicas. El martes por la tarde visitamos una startup de firmas digitales …y pensé en las pocas empresas que había visto con este tipo de soluciones. Acabará la biometría con la firma digital? Volveremos a firmar con el dedo?

• Wireless para todo. Wireless para conectar unos equipos con otros, Wireless para transmitir la imagen a otra pantalla …y Wireless para cargar las baterías. El Galaxy S6 ya lo lleva incorporado, hay adaptadores (como los del Starbucks de enfrente de Santander UK en TSQ), pero lo que está a punto de salir son las cubiertas que podremos poner a nuestros terminales “antiguos” y podrán cargar sin necesidad de cable. Ojo, es necesaria una fuente wireless también …podrá acabar generando esa energía nuestro propio cuerpo y que la fuente sea un wearable?

• Internet of the Things, no tenemos ni idea de cuantos dispositivos hay conectados, pero son muchos, habrá más y dan pie a todo tipo de nuevas ideas. Hemos visto bicicletas diseñadas por Ford que van transmitiendo información de temperatura, CO2, velocidad, viento …a los ayuntamientos; toda la domótica que podemos tener en una casa conectada a internet; plazas de garaje que avisan cuando no están ocupadas (abriendo, por cierto, la posibilidad de montar negocios tipo Airbnb pero para plazas de garaje); “incubadoras” que replican el vientre de la madre recibiendo información desde internet respecto temperatura y latidos del corazón; cascos de motocicleta que conectan al conductor con la moto e internet para saber cuánta gasolina queda y cuál es la estación de servicio más cercana …

• Y “todo” es SaaS …la gente lo que quiere es venderte un servicio, no un producto. La nube, la cloud, como parte de nuestras vidas.

Y hemos acabado nuestra visita en el 4YFN [4 Years From Now], en el antiguo recinto ferial de Barcelona, separados del MWC, donde las incubadoras de startup daban a conocer en qué están trabajando.

• A los primeros a los que nos hemos encontrado ha sido a los de Banc Sabadell, quienes a través de BStartup facilitan financiación a empresas de este tipo. Tienen oficinas dedicadas – o mejor dicho, algunas oficinas que saben de esto y además de a otras cosas, dan servicios financieros dedicados a startups – y sus propios circuitos de análisis, aprobación y seguimiento de riesgos.

• Los segundos han sido los de Spain Tech Center, joint venture del Icex, red.es y Banco Santander. Dan soporte a startups relacionadas con todo tipo de negocio, desde el intercambio de bitcoins (ie. Coinffeine) a soluciones de explotación de Big Data sobre Hadoop (ie. Analyticmate).

• No hemos podido hablar con la gente de la Caixa Ventures – no estaban en su stand – pero hemos estado conversando con algunas de las startups por ellos financiadas: una startup incubadora de startups, games, …

• Lanzadera, la incubadora de Mercadona, donde hemos conocido a una startup llamada “apparcando”, que persigue crear una réplica de Airbnb, pero aplicada a plazas de garaje. De momento sólo están activos en Valencia, pero con el plan de extenderse a Madrid …por si a alguien le interesa. Nos comentaban el alto impacto que a ellos les suponen las comisiones de pago a través del TPV virtual.

• Startupbootcamp que nos han estado contando que son una red de incubadoras – en España tenemos a los especializados en IoT y Big Data, mientras que en Londres están los de Fintech, ..pero también tienen oficinas en Israel y otros sitios -, que analizan multitud de startups, para acabar haciendo una selección en las que invierten – hasta un 8% del capital -, facilitan acceso a financiación, dan soporte técnico durante tres meses en Barcelona, proporcionan acceso gratuito a instalaciones e infraestructura durante seis meses …y finalmente las “lanzan” al mercado. A través de ellos, hemos conocido a “The Social Coin”, una startup destinada a “medir la generosidad”, basándose en la idea de cadena de favores. Una gente muy interesante que ya están trabajando con Cisco, Bankinter y BBVA.

• Finalmente European Pioneers, que gestiona los fondos de la Comunidad Europea para dar soporte a las startups, dándoles acceso a financiación – hasta 250,000 euros – a infraestructura técnica y a mentoring.

• Y por supuesto, Waira también estaba allí.

Han sido unos días intensos, de ver a mucha gente, procesar mucha información ….e intentar seguir el “digital dieting”, que acaba siendo bueno para todos. Y como bien me han apuntado, hay muchas cosas que no hemos visto y son relevantes. Sólo unas pocas:

• Mark Zuckerberg, ha regresado este año y ha hablado principalmente de su plan para llevar conexión gratis a través de internet.org a países que no disponen de conexión a internet. Detrás de este altruismo subyace una ambición: contar con una nueva base de clientes, todavía sin poder adquisitivo.

• Los Mobile Global Awards del MWC han premiado al iPhone 6 y al LG G3 como los mejores móviles del año.

• Telefónica presentó el martes en Barcelona, Open Future, el paragüas que agrupa su acción social en formación, emprendimiento e inversión en ‘startups’.

• HTC presentó su nuevo buque insignia el HTC One M9. Microsoft vino con dos Lumia preparados para el futuro Windows 10.

• Google cierra un acuerdo con las principales operadoras móviles en Estados Unidos para que incluyan Google Wallet en sus dispositivos Android, anuncia que lanza al mercado Android Pay así como su propio Operador Móvil Virtual (MVNO) en Estados Unidos.

• Evolución de 4G LTE a 5G.

Casi nada.

Un abrazo